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商业养老金产品的领取时间和条件由条款规定，通常包括退休年龄、特定生活事件或身体健康状况。保险公司可能允许在退休前领取但有规定限制，建议购买前务必仔细阅读条款，如有疑问及时咨询销售人员以确保权益。

商业养老金并不一定是退休后才能领取。具体的领取时间通常取决于所购买的商业养老金产品的条款和条件。

一般来说，商业养老金产品会设定一个领取年龄或领取条件，这些条件可能包括达到退休年龄、特定年龄、或者满足其他特定的生活事件（如丧失工作能力等）。有些产品可能允许投保人在退休前就开始领取养老金，但可能会受到一定的限制或需要支付额外的费用。

因此，在购买商业养老金产品时，建议您仔细阅读产品的条款和条件，了解清楚领取养老金的具体规定。如果您对产品的领取规定有任何疑问，可以向保险公司的销售人员或客服人员咨询，以确保您的权益得到充分保障。